В настоящее время потребительские кредиты на рынке финансовых услуг практически вытеснены кредитными картами, которые являются более выгодными и удобными в использовании. Безусловными преимуществами кредитной карты являются оперативность получения ссудных средств, возобновляемая кредитная линия, широкий выбор тарифных планов и универсальность использования.

Однако для того, чтобы не попасться на уловки банков и получить наилучшее предложение, перед тем как оформить кредитную карту, рекомендуется внимательно изучить и сравнить условия и тарифы различных банков.

Получение кредитной карты: требования и процесс оформления

Любой желающий получить кредитную карту сначала должен заполнить анкету-заявление в банковском отделении или на сайте кредитной организации. При этом ему потребуется предоставить определенный пакет документов, в зависимости от типа карты, желаемой суммы кредитного лимита, процентной ставке и политики банка. Кроме того, паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность, нужны для первого посещения отделения банка. Если анкета заполнена онлайн, то клиент должен дождаться принятия предварительного решения банка, что обычно занимает около двух-трех дней.

После одобрения заявки, клиенту необходимо предоставить оригиналы документов, подписать договор и забрать карту в отделении банка. Карту нужно активировать, для чего можно воспользоваться услугами банковского отделения или службы поддержки.

Сроки оформления кредитной карты могут варьироваться от нескольких минут до нескольких дней, в зависимости от типа карты, политики и возможностей банка. Необходимо заметить, что банк может взимать плату за обслуживание карты в размере от 600 до 6 000 рублей в год.

Банки устанавливают определенные требования к заемщикам, включая надежность кредитной истории, наличие постоянного места работы и дохода, возраст и т.п. Если клиент не соответствует всем требованиям, то банк может отказать ему в предоставлении карты или установить более высокую кредитную ставку. К тому же, предоставление недостоверной информации может также стать причиной отказа.

Основные условия кредитования

Кредитный лимит для каждого заемщика рассчитывается индивидуально и представляет собой максимально допустимую сумму денежных средств. Эта величина определяется тарифными планами конкретной кредитной организации. В среднем размер кредитного лимита составляет от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы).

Банк может изменять размер кредитного лимита в одностороннем порядке. Помимо этого, кредиты по картам являются "револьверными", то есть используемые заемные средства могут быть возвращены и использованы снова, полностью восстанавливая кредитный лимит после погашения предыдущего долга.

Банки взимают процент за использование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от клиентской категории, рисковой политики банка и общеэкономических условий. Наименьшие процентные ставки можно найти при использовании карт с ограниченной функциональностью, таких как "Просто карта" от "Восточного банка" (0% в первые 60 месяцев и 20% после) и "Халва" от "Совкомбанка" (10%, при этом 730 дней – грейс-период, но карта рассчитана только на покупки). Крупные банки обычно устанавливают более высокие процентные ставки: АвтоКарта World MasterCard "ЮниКредит Банка" – 25,9%, "Классическая" от Сбербанка – 23,9%–27,9%, Кредитная карта "Аэрофлот" от "Альфа-банка" – от 23,9%, но при этом сервис там выше.

Ежемесячный минимальный платеж на карточке необходим для погашения кредита, если на ней есть долг. Его размер составляет примерно 3-10% от задолженности: от 3% в "ВТБ" до 10% в "Райффайзенбанке" и "МКБ", а также от 5% в Сбербанке и "ЮниКредит Банке". В зависимости от условий обслуживания клиента, минимальный платеж может включать комиссии за годовое обслуживание, снятие наличных, дополнительные услуги, штрафы за превышение кредитного лимита или за просрочку платежа.

Период, в течение которого требуется произвести платеж, обычно составляет 20 суток с момента расчетной даты. Последний срок внесения платежа указан в договоре и в ежемесячной выписке, которую можно получать по почте, в телефонном режиме, в интернет-банкинге или в отделении банка. Своевременный внесение платежей является подтверждением платежеспособности заемщика.

Льготный беспроцентный период, или грейс-период, это временной промежуток, в течение которого собственник карты может пользоваться заемными средствами без уплаты процентов, при условии, что он не снимает наличные средства с карты. Для большинства карт, таких как "ЮниКредит Банка", а также "PSB-Платинум" и "Классическая" от Сбербанка, льготный период составляет до 50-55 дней. Некоторые банки продлевают грейс-период до 100-110 дней, а отдельные – до 200 и более дней. Льготный период распространяется на безналичные операции и, в некоторых финансовых учреждениях, на снятие наличности. При этом важно внести ежемесячный минимальный платеж и погасить долг до завершения грейс-периода.

В случае нарушения сроков внесения платежей, кредитная организация может наложить на клиента штраф и начислить пеню. Форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.

Обычно банки одобряют несколько типов кредитных продуктов одновременно и внимательно относятся к различным нуждам клиента. Например, может быть выдана кредитная карта заявителю, у которого уже есть кредит "наличными" и автокредит.

Как выбрать наиболее выгодные условия обслуживания кредитных карт

Кредитные карты — удобный инструмент расчетов, которые могут быть полезным в различных жизненных ситуациях. Однако, чтобы выбрать именно ту кредитную карту, которая подходит с учетом персональных потребностей и финансовых возможностей, нужно учитывать несколько параметров.

Одним из ключевых параметров является стоимость обслуживания. Стоимость обслуживания зависит от конкретного банка и категории карты. Например, бюджетные карты типа Electron или Maestro часто обладают более низкой стоимостью, чем обычные карты категории VISA Classic или MasterCard Standard. Платежные кредитные карты категории Gold или Platinum могут стоить еще дороже. Некоторые банки также предлагают кредитки с надписью Platinum, но они могут не соответствовать уровню Classic по всем критериям. Стоимость обслуживания карты также определяется набором предоставляемых услуг и уровнем сервиса, что также стоит учитывать при выборе кредитной карты.

Удобство каналов погашения кредита — еще один важный параметр. Оно определяется количеством отделений банка в разных населенных пунктах, наличием банкоматов с функцией “cash in”, возможностью погашения задолженности через интернет или в других финансовых учреждениях. Лучшие условия в этой области предлагают Сбербанк, “ВТБ”, “ЮниКредит Банк” и некоторые другие банки.

Процент за денежные переводы и снятие наличных — еще один параметр, который необходимо учитывать. Этот параметр зависит от кредитной организации и типа карты. Стоит заметить, что международные системы MasterCard и Visa берут комиссию за обналичивание денежных средств, что также может отразиться на процентах за переводы и снятие наличных.

Удобство использования также является важным параметром. Многие банки предлагают клиентам дополнительные услуги (на платной или бесплатной основе), которые делают использование кредиток максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр и другие.

Наличие бонусных программ или программ лояльности — еще один параметр, который стоит учитывать при выборе кредитной карты. Бонусные программы предоставляют скидки у партнеров банка, накопление баллов и другие привилегии. Некоторые банки также предлагают возможность конвертирования баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи и прочее. Также могут быть предложены кредитки с функцией cash back, где клиент может частично вернуть на свой счет деньги, потраченные в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разного рода услуги.

В целом, чтобы выбрать подходящую кредитную карту, следует определиться с параметрами, которыми она должна обладать, и с возможными рисками при ее использовании. Изучив условия получения банковской карты, можно обратиться в банк (придя в отделение или в онлайн-режиме) и заказать ее.

Фото: freepik.com