Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В жизни случается так, что возникают неотложные расходы, по которым не хватает накоплений. Однако, есть выход – обратиться в банк за потребительским кредитом. Все знают, что это такое, но не каждый в курсе тонкостей оформления займа на срочные нужды.
Различают два основных типа потребительских кредитов: целевые и нецелевые. В прошлом для того чтобы сделать крупную покупку, люди копили деньги годами. Однако в наши дни возможна альтернатива этому принципу - принцип кредитования. Позаимствовав деньги в банке на нужные траты, человек впоследствии возвращает их в течение согласованного срока с учетом процентов.
Необходимо подходить к выбору банка-кредитора очень внимательно, учитывая сумму процентных выплат, возможный залог, требования к заемщику и виды предоставляемых тем или иным банком кредитов.
Целевой кредит выдается на конкретные цели, которые строго обозначены, такие как покрытие медицинских расходов, оплата образования, покупка автомобиля (автокредит), развитие фермерского хозяйства или покупка жилья (не путайте с ипотечным кредитом). Одним из преимуществ целевых кредитов является то, что процентная ставка по ним обычно гораздо ниже средней, что связано с минимальными рисками банка.
Нецелевой кредит предоставляется для различных нужд потребителя. Для того, чтобы не указывать банку цели кредита, если деньги нужны для нескольких различных покупок, если нет возможности подтвердить свою цель, лучшим вариантом в таком случае станет нецелевой кредит наличными. Один из минусов этого кредита состоит в том, что процентная ставка на него выше, чем на целевой кредит, но и срок погашения можно выбрать более длительный.
В 2023 году наиболее выгодные потребительские кредиты будут предоставляться под разные процентные ставки — от 7,5% до 17% годовых. Однако, средний показатель будет около 9-13%. Клиенты с картами банков или зарплатными счетами могут рассчитывать на более низкие проценты, чем те, у кого карт нет. Также выгодные условия предоставляются тем, кто берет в одном и том же банке не первый кредит.
Минимальная сумма кредитования составляет 60 000 рублей. Однако, максимальная сумма назначается по разному — от 250 000 до 100 000 000 рублей, при этом, в среднем — 200 000-500 000 рублей.
Сроки погашения зависят от кредитора — в среднем, составляют один-три года, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты предполагают, что заемщик будет вносить ежемесячные платежи в соответствии с договором.
Штрафные санкции возможны, если заемщик не выплачивает взносы вовремя. Коммерческие банки используют два вида штрафов — фиксированную сумму или повышение процента по кредиту. Если вы не можете внести требуемую сумму в срок, лучше заранее связаться с банком. В противном случае, за каждый день задержки возможно понесение убытков от 0,5 до 2% от суммы просрочки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Обычно она прописывается в договоре или в дополнительном соглашении с банком. Заемщик, который не может выплатить всю сумму ежемесячного взноса, может получить возможность выплатить нужную сумму в несколько подходов. Однако, не все банки предоставляют такую услугу.
Досрочное погашение также оговаривается в договоре на кредит. Сегодня многие банки предоставляют такую услугу без взимания дополнительных комиссий. Обычно можно погасить кредит досрочно, внеся остаток в тот день, когда происходит списание ежемесячного платежа. Иногда возможно неполное досрочное погашение, когда заемщик приходит в отделение и оформляет заявление на сумму, которую он хочет внести. После перечисления денег на счет, банк пересчитывает остаток долга и либо уменьшает ежемесячный платеж, либо сокращает срок погашения.
Комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета также может взиматься при выборе кредитора. Поэтому, при подписании договора следует обращать внимание на сноски под «звездочками», где могут быть «спрятаны» дополнительные проценты или платежи по кредиту.
В результате, все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, так как государственное регулирование не является жестким. Однако, конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия, что, несомненно, на пользу потребителям.
Одобрение потребительского кредита – что необходимо знать о его условиях
Когда физическое лицо подает заявку на получение потребительского кредита, банк анализирует несколько условий соответствия потенциального заемщика. Обычно мужчинам и женщинам в возрасте от 24 до 65 лет (в ряде случаев – от 21 до 70 лет), зарегистрированным в той же области, где произойдет выдача кредита, а также имеющим постоянную работу, дают более положительный ответ. Примечательно, что последний пункт необязательный, особенно если говорить о небольших займах.
Кроме того, очень удобно, когда потребительский кредит выдается без залога и поручителей, что делает его процесс получения более простым и быстрым. Однако некоторые банки могут предлагать страхование на случай утери работы в качестве дополнительной услуги, которая может стать дополнительным критерием при выборе кредитной организации.
Необходимые документы для получения потребительского кредита
Получение потребительского кредита требует от заявителя предоставления банку необходимого пакета документов. Для этого рода кредита список документов обычно небольшой и включает паспорт, а также один из дополнительных документов, например: водительское или пенсионное удостоверение, заграничный паспорт или свидетельство государственного пенсионного страхования. Кроме того, заявитель может предоставить документ, подтверждающий его платежеспособность, например: выписку по дебетовому счету за несколько месяцев, справку 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копию трудовой книжки.
Банку необходим только один из перечисленных документов для проверки документации заявителя. Однако, если заявитель предоставит документ, имеющий больший вес подтверждения платежеспособности, то это может повысить доступную сумму кредита и снизить процентную ставку на потребительский кредит.
Информация для пенсионеров: если вы пенсионер, то в большинстве случаев документ для подтверждения платежеспособности не требуется, достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.
Получение кредитов
Раньше, для получения потребительского кредита, людям приходилось лично посещать банк, подавать заявление с необходимыми документами, проходить собеседование с менеджером и ждать одобрения заявки. Но такой метод становится все менее популярным в силу необоснованных временных затрат.
В наше время большинство людей сталкиваются с экспресс-кредитами, которые можно получить в магазине или торговом центре. Обычно для оформления такого кредита достаточно иметь только паспорт и, иногда, второй документ. Такой метод привлекателен для клиентов, которые могут приобрести любую желаемую вещь сразу, без ожидания и потом выплачивать ее стоимость в банк в небольших ежемесячных платежах. Но следует помнить, что ставка по экспресс-кредитам несколько выше, иногда в несколько раз, обычной ставки.
Сегодня наиболее удобным способом получения кредита является онлайн-заявка через сайт выбранного банка с последующим получением наличных в отделении банка или кредитной карты. Этот метод занимает минимум времени, банк автоматически проверяет все предоставленные документы и выдает точную сумму кредита и процентную ставку. Клиенту остается только приехать в банк в нужный день, чтобы подписать договор и получить деньги.
Оформление договора потребительского кредита
Оформляя потребительский кредит в банке, следует обратить внимание на несколько ключевых моментов, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами в дальнейшем. При первом контакте с банковским сотрудником, уточните, какова будет полная стоимость кредита и потребуйте график его погашения — в соответствии с законодательством, эта информация должна быть предоставлена вам.
Внимательно изучите текст договора и обратите особое внимание на наличие двусмысленных формулировок, правильность записи существенных условий договора, таких как сумма кредита, сроки погашения и проценты по кредиту. Не пренебрегайте указаниями на возможное пересмотрение условий со стороны банка и разъясняйте неясные моменты.
Также учтите наличие дополнительных платежей, какие-либо из которых не могут быть указаны в графике погашения, например: комиссия за оформление заявки, выдачу кредита, использование кредитной карты и т.д. Будьте осторожны со страхованием жизни и здоровья, которое может быть одним из вариантов выдачи кредита. В некоторых банках возможен отказ от этого условия, но не во всех.
Очень важно учитывать санкции за просрочку платежей, которые также указываются в договоре. Рекомендуется избегать задержек в оплате, но будьте в курсе того, какая сумма может быть взыскана в случае неудачного стечения обстоятельств.
Некоторые банки оставляют за собой право изменять условия кредита в одностороннем порядке. Необходимо внимательно отслеживать подобные моменты и не оставлять непонятных формулировок без должного внимания. Это касается, например, изменений в ставке рефинансирования Центрального банка РФ, а также вопросов расторжения договора кредитования со стороны банка, что, в свою очередь, может привести к возвращению полной суммы кредита в любой момент времени.
Как получить одобрение кредита: рекомендации для заемщиков
Иногда, вместо ожидаемого одобрения, заемщик получает отказ от банка. Чтобы избежать этого, следует учесть несколько факторов, которые могут стать причиной отказа.
Во-первых, банк не остается равнодушным к кредитной истории заемщика. Если у вас были задержки с выплатами по предыдущим кредитам или другие проблемы с возвратом долга, это может существенно уменьшить вероятность одобрения кредита. Кроме того, контролирующий орган смотрит на историю не только в одном банке, но и в общей базе данных. Нетривиально, но отсутствие кредитной истории также может стать негативным фактором.
Во-вторых, неправильно заполненная заявка может быть причиной отказа. Однако благодаря настоящему расширению онлайн-оформления вероятность таких ошибок стала меньше.
В-третьих, если ваши документы не содержат достаточное количество информации о финансовой грамотности, кредитор может отказать вам в кредите. Чтобы этого избежать, настоятельно рекомендуется предоставлять бОльшее количество документов, чем требуется минимумом. Это может быть информация об имеющихся депозитных счетах, документы на собственность (как недвижимости, так и другого ценного имущества), а также квитанции об оплате коммунальных услуг.
В-четвертых, в некоторых банках существуют категории "нежелательных клиентов" - например, люди, работающие на опасных производствах, кредитный хистори с преступлениями, индивидуальные предприниматели и другие. Чтобы уменьшить вероятность отказа, рекомендуется заранее выяснить, предоставляет ли ваш банк кредиты всем категориям заемщиков или у них есть ограничения.
Чтобы увеличиться возможность получения кредита, недостаточно только иметь счет в банке-кредиторе. Рекомендуется приложить справки о дополнительных заработках и копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Кроме того, следует гарантировать подачу лишь действующих документов и убедиться в их правильности, так как предоставление справки об увольнении может привести к отказу в выдаче кредита.
Получение наличных
Кредит получен, осталось определиться, каким способом получить средства - наличными или на банковскую карту. Каждый из вариантов имеет свои плюсы и минусы. Если выбрать перевод на карту, этот способ освободит вас от необходимости носить с собой крупную наличную сумму и стоять в очереди в банке. При этом, с карты можно снимать деньги несколько раз, что удобно при многократных выплатах или оплате нескольких статей расходов. Справедливости ради, стоит учитывать, что процесс зачисления на карту может быть облагаем комиссией, а также потенциальный риск утери карты или ее взлома мошенниками, что может привести к неприятным последствиям.
Наличные же деньги предоставляют быстрый доступ к средствам (в отличие от перечисления на карту). Этот вариант удобен, если вам необходимо совершить крупную покупку и при ее оплате требуются только наличные средства. Конечно, носить с собой крупную наличную сумму не всегда комфортно и может вызвать определенные неудобства.
Выберите способ получения в зависимости от характера ваших предполагаемых трат: для некоторых целей наличные удобнее, а для других - банковская карта.
Сегодня не сложно получить кредит, особенно если запрашиваемая сумма небольшая, а документы кредитующему банку внушают доверие. Но не стоит забывать также о том, что выбор кредитора должен быть осознанным, поскольку можно получить деньги быстро, но при этом существенно переплатить за проценты.
Фото: freepik.com