Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки
Сохранение и увеличение денежных средств – постоянно актуальный вопрос. Открытие банковского вклада является одним из самых разумных и безопасных вариантов. Но как выбрать банк и депозит для получения максимальной выгоды в 2023 году? И какие критерии помимо процентной ставки следует учитывать? Мы предлагаем вам обзор лучших условий по вкладам, предлагаемым российскими банками.
Как открыть выгодный вклад?
Прежде чем выбрать вклад, необходимо разобраться, какие факторы влияют на уровень процентных ставок в банках. Это может помочь вам принять более осознанное решение:
- Уровень инфляции;
- Темпы роста вкладов населения;
- Конкуренция между банками за вкладчиков;
- Изменение ключевой ставки Центробанком РФ (см. рис.);
- Отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций);
- Изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 года действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей).
Справка
Ключевая ставка — это процентная ставка, под которой Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них. Эта ставка напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 11 февраля 2020 года ставка равняется 6%.
Некоторые могут возникнуть вопросы по поводу ставки рефинансирования, которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 года, она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 года приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».
Рис. Изменения ключевой ставки ЦБ РФ.
В настоящее время Банк России формирует список надежных банков, в который входят:
- Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
- ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
- «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
- «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
- «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
- «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
- МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
- «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
- «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
- «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).
Справка
По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам на 2020 год равнялась 5,38%. Этот индикатор рассчитывается как среднее арифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.
Одна из важных вещей, которую нужно знать о средней максимальной ставке (ММС), это то, что Центробанк РФ определяет максимальную ставку, которую могут предлагать банки, чтобы снизить риски для вкладчиков. С момента октября 2012 года Центробанк РФ строго настаивал на том, чтобы частные банки не предлагали ставки, которые превышают установленный показатель более чем на два процентных пункта (процента). Этот показатель был увеличен до 3,5% с 22 декабря 2014 года. Однако, с 1 июля 2015 года разрешено любое повышение ставки, при условии, что банк повышает взносы (отчисления) в Фонд страхования вкладов.
Но что происходит, если банк все-таки предлагает ставки выше установленной ММС? В этом случае банк должен выплачивать дополнительную ставку, которая зависит от того, насколько высокой является ставка. Если процентная ставка по депозиту находится на уровне, не завышенном относительно ММС, банк производит отчисления по базовой ставке в размере 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам. Если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взимается взнос по дополнительной ставке. А если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от ММС, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку, которая может составлять 500% от базовой.
Для обычных вкладчиков это означает, что если уровень доходности депозита является слишком высоким по мнению Центробанка РФ, то такой вклад несет в себе дополнительные риски. Поэтому частные банки обязаны выплачивать взносы в Фонд страхования вкладов по повышенной ставке. Если уровень доходности депозитов превышает 10,8%, то это может говорить о том, что кредитная организация является неустойчивой или прибегает к рискованным операциям. В настоящее время все депозиты до 1 400 000 руб. находятся под защитой Агентства страхования вкладов, поэтому риск находится на банковской системе, а не на вкладчиках. Однако, стоит иметь в виду, что существует вероятность столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который начал процедуру банкротства.
Тем не менее, несмотря на риски, все еще есть возможность найти банки, которые предлагают весьма привлекательные условия для вкладчиков. Если вы ищете лучший вклад в рублях или в валюте, данный обзор может оказаться полезным.
Рублевый или валютный вклад?
Большинство россиян достаточно строго ориентированы на рубли как на свою валюту доходов и расходов. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным выбором. К тому же, если рубль будет продолжать ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и важно не упустить такой момент.
Одновременно с этим, хоть россияне и традиционно считают валюту более стабильным способом хранения средств, в нынешней непредсказуемой ситуации выбирать валютный вклад может стать довольно опасным, учитывая, что курсы евро и доллара в настоящий момент находятся на высоком уровне. Если в ближайшей перспективе произойдет серьезное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или подъеме цен на нефть), то валютный вклад может стать бесполезным для тех, кто использует рубли в своих повседневных расходах.
По мнению экспертов, те, кто действительно заинтересован в валюте, уже разнообразили свои сбережения. Если вы не относитесь к этой категории людей, тогда вклад в валюте не должен привлекать вашего внимания. Как было упомянуто выше, доходы и расходы большинства россиян выражаются в рублях, поэтому именно рубли являются лучшим вариантом для сохранения сбережений.
Статья: Какой вклад выбрать: срочный или до востребования?
Для выбора вклада рекомендуют разделить их на две категории: срочные и до востребования. В первом случае вложенные средства клиента зафиксированы на определенный срок, в течение которого они не могут быть изъяты без потери дохода. Во втором случае, клиент имеет право вернуть свои вложения в любое время, но процентные ставки по таким депозитам варьируются от 0,01 до 1% и не покрывают месячную инфляцию.
Для выбора наиболее выгодного депозита, обратите внимание на срочные вклады. Чаще всего они размещаются на год, но есть возможность выбрать срок меньше. Иногда на депозиты с самым длительным периодом хранения предоставляются наиболее выгодные ставки.
Если вы хотите получить наиболее высокий доход, смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев. Он дает возможность зафиксировать процентную ставку и получить наибольший доход в конечном итоге.
Статья на тему: "Непополняемый или пополняемый вклад: что выбрать?"
Когда дело касается открытия вклада, многие люди задумываются о том, стоит ли выбрать непополняемый или же пополняемый вариант. Различие между ними заключается в том, насколько много контроля вкладчик имеет над своими сбережениями.
Непополняемый вклад подразумевает запрет на любые операции в виде пополнения или снятия денег до истечения договорного срока. Однако, банки в таком случае готовы предложить более выгодные условия для размещения денежных средств, поэтому это может стать хорошим выбором для тех, кому необходима надежная и стабильная инвестиция.
Пополняемый же вклад, наоборот, дает возможность вносить некоторую сумму денег в течение действия договора. Такой способ будет удобен для тех, кто желает планомерно накапливать деньги на своем счету. Есть также возможность выбрать пополняемый вклад, который позволит совершать как расходные, так и приходные операции. Однако, стоит учесть, что в таком случае условия не будут настолько выгодными, как при выборе непополняемого варианта.
Таким образом, при выборе вклада важно определить свои приоритеты и дать предпочтение наиболее подходящему варианту в зависимости от целей и финансовых возможностей.
Топ-вклады в рублях: где найти выгодные предложения
В настоящее время ситуация на рынке вкладов существенно изменилась. По средневзвешенной ставке банки готовы предложить своим клиентам 5,5-6,6% годовых, при этом общая тенденция идет на снижение. В декабре 2014 года Банк России провел резкий рост ключевой ставки до 17%, в результате чего проценты по вкладам возросли вплоть до 21-22%. Однако за всё время 2015 года этот показатель уменьшался и уже к июню текущего года средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14-15%. На данный момент максимальная доходность достигает отметки в 8,5%.
Среди лидеров по выгодным ставкам на рублевые вклады можно назвать банк "Локо-Банк", который предлагает доходность на уровне 9% при сроке в 300 дней, с возможностью получения процентов ежемесячно. "Московский кредитный банк" готов предоставить своим клиентам услугу с доходностью до 7,3%, "Россельхозбанк" предлагает до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, а "Сбербанк" - до 5,25%.
Стоит понимать, что многие небольшие частные банки на данный момент не могут предложить клиентам высокие процентные ставки и, возможно, не являются самым надежным выбором для накопления вашего капитала. Особое внимание следует уделить условиям досрочного расторжения договора вклада, так как при возникновении непредвиденной ситуации вы можете потерять значительную или даже всю часть процентов по вкладу.
Одна из самых актуальных тем в сфере вкладов — депозиты в евро. Но на данный момент, к сожалению, ситуация с ними не вдохновляет оптимизмом. Средняя ставка по депозитам в евро в банках находится на уровне 0,1-0,4%. При этом крупнейшие банки не готовы порадовать своих клиентов высокими ставками. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку в 0,01% для вкладов на сумму от 1000 евро и сроком на три года. Максимальная процентная ставка на рынке для вклада в евро составляет 0,4%, но условие — срок вклада должен быть не менее пяти лет, а сумма депозита — не менее 50 000 евро по тарифу "Стратег".
Ограниченный выбор банков, которые принимают вклады в евро, также является неутешительным фактором, так как не везде есть такая опция. В этой ситуации, региональные банки могут предложить более выгодные условия, однако многие вкладчики осторожно относятся к ним, боясь надежности и географического расположения. Тем не менее, среди региональных банков есть надежные институты с филиалами во многих городах, которые могут предложить достойные условия.
В любом случае, в текущей экономической ситуации, при выборе банка для вложения своих денег, главное — надежность института. Правильный выбор банка и его условий поможет оздоровлению банковской сферы и вытеснит неэффективных игроков с рынка. Поэтому, прежде чем перечислять свои сбережения одному из крупнейших игроков рынка, стоит уточнить ситуацию в своем регионе и обратить внимание на региональные банки с отличной репутацией.
Одним из наиболее популярных способов сохранения сбережений являются вклады в иностранной валюте. Средняя ставка на долларовые вклады составляет от 1% до 2,5% .
Крупнейшие банки России также предлагают свои условия по вкладам в долларах. "ЮниКредит Банк" предлагает разместить депозит под процент до 1,32%, гарантируя капитализацию и возможность ежемесячных выплат. Максимальная ставка на вклады в долларах в "Банке Санкт-Петербург" составляет 1,5%. В общем, крупнейшие банки России готовы предлагать годовую ставку в пределах 1-1,5%.
Фото: freepik.com