Коммерческая ипотека для бизнеса: условия банков и правила получения

Несмотря на увеличение выдачи коммерческих кредитов в последнее время, потребности бизнеса все еще оставляют желать лучшего. К тому же, исследователи отмечают рост объема просроченных задолженностей у заемщиков этой категории, который намного превышает объем кредитования. В таких условиях коммерческая ипотека, которая является долгосрочной инвестицией залогодержателя в недвижимость залогодателя, является одним из наиболее выгодных инструментов экономического развития.

Кредит на коммерческую недвижимость: условия и требования

В настоящее время коммерческая ипотека пользуется большой популярностью среди малого и среднего бизнеса. Это выгодный инструмент для приобретения нежилых помещений под залог и использования их в коммерческой деятельности. Однако, банки выдвигают более жесткие требования к условиям, характеристикам заемщика и предоставляемым документам, чем при потребительском кредитовании.

Основные условия

Срок кредитования в большинстве случаев составляет от 5 до 10 лет. Процентные ставки определяются банками и не менее 12%. Наличие первоначального взноса является обязательным условием, его размер составляет в среднем 20-25%. Однако, некоторые банки могут предоставлять ипотеку без первоначального взноса, при наличии дополнительного залога.

Характеристики заемщика

Коммерческая ипотека, как правило, предоставляется юридическим лицам и предпринимателям. Банки выдвигают ряд требований к заемщику, залогодателю и поручителю. В частности, необходимо учитывать резидентство Российской Федерации, наличие государственной доли в уставном капитале не более 25% и отсутствие просроченных задолженностей перед государственными органами и контрагентами. Юридическое лицо не должно быть вовлечено в процедуру банкротства и иметь просроченные векселя. Для физических лиц требования касаются гражданства (только граждане Российской Федерации) и возраста (от 21 до 65 лет).

Предоставляемые документы

Для подтверждения соответствия требованиям банков, заемщик должен предоставить пакет необходимых документов. В комплект обязательно должны входить заявление на получение кредита и заполненная анкета, а также учредительные и регистрационные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя. Предоставление финансовой отчетности может также потребоваться для подтверждения благоприятного состояния предприятия.

В заключение, коммерческая ипотека является полезным инструментом для развития бизнеса, однако необходимо учитывать жесткие требования к условиям кредитования, характеристикам заемщика и необходимости подтверждения предоставленных документов.

Получение ипотеки для коммерческих целей — задача не из легких, и согласно действующему законодательству России залоговое обременение на объект коммерческой ипотеки может быть наложено только после передачи права собственности на него покупателю. В такой ситуации банк сталкивается с риском потерять свои деньги. В связи с этим кредитные организации используют различные схемы. В первую очередь речь идет о возможности оформить ипотеку с первоначальным взносом и без такового.

Если же заемщик выберет вариант с первоначальным взносом, то есть минимум три возможности организации. Первый вариант: оформить договор купли-продажи, внести первоначальную сумму и получить от банка гарантию на передачу остальных денег продавцу после оформления залога на недвижимость. В этом случае заключается залоговый договор между банком и покупателем коммерческой недвижимости на приобретенный объект.

Второй вариант: выплатить продавцу первоначальный взнос и заручиться гарантией банка на получение остальной суммы после оформления залога. В данном случае приобретаемый объект передается в залог кредитной организации, регистрируется смена права собственности и оформляется договор купли-продажи.

Третий вариант: зарегистрировать на себя юридическое лицо и получить в его собственность коммерческий объект, а также кредитные средства от банка и выкупить на них право владения этим юридическим лицом. После этого покупатель погашает кредит и оформляет недвижимость на себя.

Необходимо отметить, что коммерческая ипотека без первоначального взноса – это редкость. Она может быть актуальна в случае приобретения недвижимости высшей категории ликвидности. Однако чаще всего отсутствие требования к первоначальному взносу требует от заемщика оформления дополнительного залога на движимое или иное недвижимое имущество, либо выплаты финансовых обязательств максимально быстро. Следовательно, условия для покупателя будут самые невыгодные из возможных.

Получение ипотеки на коммерческую недвижимость имеет свои тонкости и сложности. Для банков оно является рискованным бизнесом, учитывая недостаточное законодательное регулирование. Банки применяют различные меры для минимизации и управления рисками, например, усложняют схемы оформления и заключают залоговые договоры с покупателями. Тем не менее, спрос на коммерческую ипотеку не снижается. В следующем блоке будут рассмотрены преимущества, которые кредитное обеспечение недвижимости может предложить бизнесменам.

Коммерческая ипотека представляет собой довольно сложный процесс, который может вызвать определенные проблемы у предпринимателей и юридических лиц при ее оформлении. Однако, помимо этих сложностей, существует ряд явных преимуществ, которые делают коммерческую ипотеку интересным вариантом для кредитования. Рассмотрим некоторые из них:

1. Получение нежилого помещения в собственность. Один из основных плюсов коммерческой ипотеки заключается в том, что заемщик получает право собственности на приобретенное коммерческое помещение.

2. Независимость от роста цен на аренду недвижимости. По мере роста цен на аренду коммерческой недвижимости, заемщик продолжает выплачивать свой фиксированный кредит, что позволяет ему избежать возможных затрат на аренду в будущем.

3. Возможность получения дохода от предоставления помещения в аренду другим лицам. С помощью коммерческой ипотеки заемщик имеет возможность предоставить приобретенное помещение в аренду и получить дополнительный доход.

4. Сохранение высокой доходности компании. Благодаря возможности приобретения недвижимости заемщик может добиться сохранения высокой доходности своей компании.

5. Сохранность капитала в обороте. При помощи коммерческой ипотеки, заемщик может использовать только часть своих собственных средств для первоначального взноса. Однако данная возможность доступна только компаниям, чья рентабельность превышает стоимость кредита.

6. Возможность расширения бизнеса в любой момент. За счет получения коммерческого помещения в собственность, заемщик получает возможность расширения своего бизнеса в любой момент.

Стоит отметить, что различные банки предлагают свои условия коммерческой ипотеки для юридических лиц. Следующий раздел рассмотрит обзор актуальных условий коммерческой ипотеки.

В разных банках Российской Федерации предлагаются программы кредитования "бизнес-ипотека". Для формирования у читателя обобщенного представления об условиях ипотечного кредитования, мы подготовили сводную таблицу, в которую вошли условия кредитования пяти банков: ПАО "Сбербанк", АО "Российский Сельскохозяйственный банк" («Россельхозбанк»), ПАО "Банк ВТБ", ПАО "Банк «Возрождение», АО "ЮниКредит Банк".

В таблице представлены основные условия кредитования, такие как срок, процентная ставка, размер первоначального взноса, сумма кредита и период возможной отсрочки погашения основного долга.

Некоторые банки, такие как "Сбербанк" и "ВТБ", устанавливают срок кредитования до 10 лет, в то время как другие, например, "ЮниКредит Банк" и "Россельхозбанк", могут предложить условия, действительные до 7 или до 10 лет соответственно.

Процентные ставки также различаются в зависимости от банка. Например, "ЮниКредит Банк" работает с каждым клиентом индивидуально, устанавливая процентную ставку в зависимости от взноса и срока кредита. В то время как "Сбербанк" и "ВТБ" устанавливают ставки от 10,9% и 11% соответственно. Размер первоначального взноса также различается в каждом из изученных банков, он может варьироваться от 15% до 30%, и от 20% до 25%.

Период возможной отсрочки погашения основного долга также может быть отличным в зависимости от банка. Некоторые банки устанавливают отсрочку до 12 месяцев: "Сбербанк" и "Россельхозбанк", тогда как другие банки не устанавливают этот период: "Возрождение".

В таблице также указаны некоторые структурные аспекты каждого банка, которые могут повлиять на выгодность коммерческого кредитования. Например, "ЮниКредит Банк" определяет возможность получения решения о выдаче кредита до осуществления выбора приобретаемого объекта, учет специфики хозяйственной деятельности клиента, отсутствие дополнительного залога, минимальное количество времени, необходимое для получения положительного решения, и гибкий подход к графику погашения кредита.

В целом, коммерческая ипотека дает шанс юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям приобрести недвижимость для ведения бизнеса в относительно короткий срок и с минимальными затратами. Хотя каждый из банков имеют достаточно жесткий подход к этому виду кредитования из-за высоких рисков, присущих бизнес-ипотеке, каждый заемщик может выбрать оптимальный набор условий для себя.

Фото: freepik.com