Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг – это услуга, которая помогает предпринимателям принимать платежи по банковским картам своих клиентов. В настоящее время большинство покупок в интернете ведется с использованием пластиковых карт, поэтому метод оплаты весьма распространен. Хотя подключение интернет-эквайринга не является сложной задачей, обеспечение безопасности расчетов может стать проблемой, и заплатить за услугу, как правило, требуется в два раза больше, чем за торговый эквайринг. Однако несмотря на это, все больше и больше сервисных и торговых предприятий подключают эту услугу, поскольку это способствует увеличению продаж и одновременному сокращению расходов на содержание оффлайн-магазина.

Рынок интернет-эквайринга в России продолжает активно развиваться. Услугу интернет-эквайринга предоставляют банки самостоятельно или совместно с процессинговыми компаниями. Ранее этот вид услуг не был востребован, однако в последние годы он стал все более популярным из-за следующих причин.

Во-первых, интернет-покупки стали частью нашей жизни. По данным АКИТ, рынок онлайн-продаж за первое полугодие 2020 года сравнялся с показателями за весь 2019 год, а доля интернет-продаж в российской экономике впервые превысила 10%. Это обусловлено тем, что все больше людей делает покупки в интернете.

Во-вторых, согласно закону, торгово-сервисные организации с оборотом более 30 млн рублей обязаны принимать безналичные платежи от 1 марта 2021 года, а с 1 июля 2021 года этот требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей. Это также стимулирует спрос на услуги интернет-эквайринга.

Однако, риск мошенничества по-прежнему существует. Банки, занимающиеся интернет-эквайрингом, используют антифродовые системы для предотвращения мошенничества и контроля над деятельностью пользователей, но это не всегда достаточно. Чтобы защитить себя от рисков, можно использовать несколько программ безопасности, обучение сотрудников и предупреждение клиентов, а также работать с авторитетными процессинговыми центрами. Эти меры позволят свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.

Каким образом используется интернет-эквайринг и какими преимуществами он обладает для бизнеса? С каждым годом число электронных магазинов в России возрастает, а соответственно и число банковских карт увеличивается. Таким образом, услуги интернет-эквайринга становятся все более привлекательными для предпринимателей.

Интернет-эквайринг может предоставить бизнесу ряд преимуществ, среди которых:

• Расширенный контингент клиентов, за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете.
• Предоставление дополнительного сервиса, который может помочь удержать уже существующих клиентов.
• Непрерывная работа интернет-магазина, что дает возможность покупателям осуществлять оплату в любое удобное для них время.
• Удобство для клиентов. В интернете покупатели имеют возможность сделать заказ, не выходя из дома. Кроме того, при оплате банковской картой, они становятся более склонными к спонтанным покупкам, что увеличивает объем покупок.
• Снижение издержек на содержание торгового зала, персонала, инкассации и других расходов, связанных с обслуживанием офлайн-магазина.
• Возможность продажи более широкого ассортимента товаров, чем это возможно в торговых точках.

Рассмотрев перечисленные преимущества, можно заключить, что использование интернет-эквайринга значительно увеличивает потенциал бизнеса. Без этой услуги продажи могут не идти так активно, поскольку многие клиенты уже не рассчитываются наличными, а используют банковские карты.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Для внедрения эквайринга в интернет-магазин необходимо связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. В качестве такой компании может выступать как банк, так и независимый процессинг. Заключается договор на обслуживание онлайн-платежей после обсуждения условий между компанией и предприятием. Процессинговый центр, будь то банковский или независимый, разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров, предлагаемых этим предприятием. Покупатель, переходя со страницы интернет-магазина, будет направлен на данную страницу с защитой от мошеннических действий, где нужно будет ввести данные карты.

На данный момент наиболее популярными российскими сервисами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.

Участники процесса интернет-эквайринга, как правило, включают в себя продавца, банк-эквайрер, процессинговый центр, международную платежную систему и банк-эмитент. Последовательность их взаимодействия следующая:

1. Покупатель размещает заказ на сайте интернет-магазина и при выборе оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где указывает реквизиты карты и свои данные.
2. Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение выполнения операции в банк-эквайрер, который направляет запрос в платежную систему, а та, в свою очередь, в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму (или же отклоняет операцию, если на карте нет достаточного количества средств).
3. Ответ от банка-эмитента отправляется обратно на страницу интернет-магазина. При утвердительном ответе операция считается выполненной.

Обеспечение безопасности платежей – главное условие для интернет-эквайринга, поскольку он может стать объектом мошенничества. Сегодня существует множество обязательных и рекомендованных технологий защиты.

Один из главных стандартов – это стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который устанавливает требования к безопасности обслуживания платежных карт для процессинговых центров (банковских и самостоятельных). Этот стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Чтобы получить право на интернет-эквайринг, организации обязаны иметь сертификат соответствия PCI DSS.

Другой важной технологией является SSL (Secure Sockets Layer) – это протокол шифрования, который обеспечивает защищенную связь между клиентом и сервером. Клиент вводит данные для идентификации на сервере, который в свою очередь шифрует эту информацию.

Еще одним протоколом дополнительной защиты, разработанным системой Visa, является 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) – для карт Visa, SecureCode – для MasterCard). Клиенты вводят дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure. Этот протокол обеспечивает дополнительные гарантии безопасности платежей по картам.

Введение дополнительных технологий защиты может увеличить стоимость интернет-эквайринга, однако это обеспечивает высокую надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятий и банков. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр оказывает услугу регулярного фрод-мониторинга транзакций, что снижает риски мошенничества через сайт.

Тарифы интернет-эквайринга и комиссия банков: разбираемся в среднемесячных процентах и дополнительных затратах

Комиссия за торговый эквайринг в среднем составляет 2% от суммы платежа. Усредненные ставки интернет-эквайринга, в свою очередь, находятся на уровне 2.7%. Однако, помимо этого, возможна установка минимальной комиссии с каждой оплаты. Например, ставка от 2,75%, но не менее 3,2 рубля с каждой оплаты.

Почему интернет-эквайринг дороже? Потому что требует дополнительных затрат на программное обеспечение безопасности и имеет высокие риски банка в результате мошенничества. Кроме того, важна техническая поддержка для магазинов, осуществляющих финансовые операции круглосуточно.

Если говорить о долях участников платежей, то каждый получает свою часть комиссии, оплачиваемой предприятием, являющимся владельцем сайта.

Какие услуги оплачиваются предприятием-владельцем сайта?

Когда предприятие использует услуги интернет-эквайринга, банк-эквайрер получает оплату за проведение финансовых операций между сторонами. Если отдельное предприятие является процессинговым центром, то оно получает свой доход за техническое обеспечение переводов, поддержку web-интерфейса, обеспечение безопасности и услуги call-центра для клиентов. Связь между банками, то есть между эквайрером и эмитентом, осуществляется международной платежной системой. Банк-эмитент, в свою очередь, обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и возможность снятия средств с карты.

Кроме того, процессинговый центр, эквайрер и эмитент могут получать дополнительную прибыль, если их услуги включают проверку клиента по программе 3D-Secure. Но, как правило, это увеличивает расходы на услугу.

При выборе провайдера интернет-эквайринга необходимо учитывать качество и надежность предоставляемых услуг. Если удалось найти провайдера, который гарантирует качественный сервис, можно не переживать за успешность своего бизнеса и сохранность своего репутации в глазах клиентов.

Открытие зарубежного мерчант-счета может быть выгодным для интернет-магазинов, брокеров и других участников электронной коммерции. Мерчант-аккаунт - это коммерческий счет, где компания может получать деньги за продажи товаров и услуг при оплате банковскими картами через интернет. Этот механизм регулируется договором между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером. Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете и могут быть удерживаемы на нем в течение четырех до 14 дней, пока средства не поступят на текущий счет в банке.

Отдельный мерчант-аккаунт может быть открыт в банке, но это возможность доступна только крупным компаниям с высокими оборотами. На практике банк-эквайрер сотрудничает с провайдерами услуг, которые выполняют роль агентов кредитной организации по отношению к фирмам, работающим в сфере электронной коммерции.

Существуют также провайдеры, которые имеют свой собственный мерчант-счет в банке, а клиентам - интернет-продавцам - предоставляют субсчета для проведения транзакций. Иногда такие провайдеры называются TPP, MCCB или Resellers.

Мерчант-аккаунты можно открыть в российских банках, иностранных банках на территории России или в иностранных банках за рубежом. Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта в домене .com, который предоставляет оригинальный контент, договор оферты и английские версии страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, чтобы оптимизировать налоговую базу. Также отсутствует валютный контроль при приеме платежей прямо с сайта, и деньги немедленно поступают на зарубежный счет.

Интернет- эквайринг необходим для эффективного ведения бизнеса. Но прежде чем подключить его, следует изучить рынок и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в России.

Фото: freepik.com